Lån med sikkerhed i fast ejendom i 2022

I vores materiale vil vi tale om en populær type lån – et lån med sikkerhed i fast ejendom. Lad os tale om forholdene i 2022, de banker, der udsteder det, og diskutere dette produkt med eksperter.

Hvad er et ejendomslån

Et ejendomslån er et lån, som långiver giver til låntager til rente, og tager fast ejendom som sikkerhed.

Nyttig information om boliglån

*Gennemsnitspriserne for II kvartal 2022 er angivet

Du kan bede banken om et lån med forskellige argumenter for din solvens. Medbring for eksempel et lønbevis fra arbejdsgiveren (2-NDFL) eller find en garant – en person, der i tilfælde af din insolvens accepterer at betale gælden. Disse er normale økonomiske forhold: en bank eller anden finansiel institution stoler på dig med sine penge. Til gengæld vil de være sikre på, at de bliver betalt af.

Fast ejendom kan være et argument for at give et lån. Et sådant finansielt produkt kaldes et "lån med sikkerhed i fast ejendom".

Pant er en særlig måde at sikre forpligtelser på. Forpligtelsen i dette tilfælde er tilbagebetaling af lånet. Den klient, der optager et sådant lån, indvilliger i at pantsætte sin ejendom til långiveren.

Samtidig kan du selv bo i lejligheden eller leje den ud til lejere, hvis det ikke er forbudt i henhold til kontrakten. Tilsvarende med anden fast ejendom – lejligheder, beboelsesejendomme, rækkehuse, kommercielle faciliteter.

Et pant betyder ikke, at en bank eller pengeinstitut til enhver tid kan sælge dit objekt eller tage det for sig selv. Forudsat at vi taler om lovlige virksomheder, ikke svindlere. Historier som denne sker, når folk hensynsløst låner annoncer og ikke ser på de papirer, de underskriver.

Kun hvis kunden ikke kan tilbagebetale lånet, har banken eller et andet pengeinstitut ret til at sælge, det vil sige at sælge ejendommen. Pengene går til at betale gælden af. Hvis der er et beløb tilbage efter salget, vil det blive givet til den tidligere ejer af ejendommen.

Fordele ved at få et realkreditlån

Du kan få et stort lån. For eksempel er 15-30 millioner rubler for hovedstaden ret realistisk. I regionerne er alt selvfølgelig mere beskedent. Men viljen til at pantsætte ejendom er et stærkt argument for långivere.

Vær mere loyal over for låntagerens kredithistorie. Som du ved, studerer alle banker og finansielle institutioner kundens pålidelighed. For at gøre dette bruger de kredithistorikbureauer, hvor der gemmes information om hvor, hvornår og hvor meget en person har lånt fra pengeinstitutter. Der afspejles også forsinkelser i betalinger. Men da kunden er klar til at pantsætte fast ejendom, betyder det, at långiver har sikret sig stærkere.

Kredit kan udstedes for en længere periode. Sammenlignet med konventionelle lån. Nogle finansielle institutioner giver dig mulighed for at betale op til 25 år.

Pant alternativ. Det kræver en udbetaling, hvilket måske ikke er. Et boliglån kan bruges til at købe en ny bolig.

Til ethvert formål. Långivere spørger ikke, hvad du skal bruge et lån til. Det er for eksempel vigtigt for individuelle iværksættere, der har brug for penge til at udvikle deres forretning. Hvis de beder om et lån som en juridisk enhed, så vil sandsynligheden for afslag være højere, fordi det er en risiko for banken.

Risiko kun med din ejendom. Låntageren "opretter" ikke nogen - det er hvis vi taler om lånegaranter. Når du har brug for et stort beløb, så kan du i tilfælde af konventionelle lån få lån fra forskellige organisationer, og som et resultat kan du ende i gæld, kæmpe mod samlere og miste dit omdømme blandt kollegaer. Ved at belåne en lejlighed risikerer du kun din ejendom. Med det forbehold, at hvis man har en familie, så skal sådanne beslutninger tages omhyggeligt.

Pantsætter og låntager kan være to forskellige personer. Den ene ejer fx fast ejendom, og den anden vil gerne optage et lån. De kan lave en aftale sammen.

Ejendommen forbliver din ejendom. Det kan bruges, lejes ud (hvis det ikke strider mod låneaftalen).

Passende genstande, der er anholdt. For eksempel har låntageren oparbejdet en stor gæld til boliger og kommunale ydelser, eller han har forsinket betaling af anden gæld. I dette tilfælde har retten efter anmodning fra kreditorerne ret til at beslaglægge ejendommen. Nogle kreditorganisationer accepterer sådanne fast ejendom som sikkerhed, men med et vist forbehold. En del af kundens lån vil blive brugt til at tilbagebetale gælden for at fjerne arresten.

Ulemper ved at få et lån med sikkerhed i fast ejendom

Forsikringsudgifter. Den ejendom, du tilbyder som sikkerhed, skal være forsikret. Forsikringsudbetalinger sker en gang årligt. I gennemsnit er dette 10-50 tusind rubler - prisen afhænger meget af det specifikke hus, placering, pris på objektet. Långiveren kan også bede om at forsikre betalerens liv og helbred - ellers vil de tilbyde en højere procentdel.

Du skal betale for vurderingsmændenes arbejde. Hverken du eller långiver kan objektivt bedømme, hvor meget en ejendom er værd. Men i tilfælde af et lån er objektets likviditet vigtig – med andre ord dets værdi og evnen til at sælge. Antag, at en klient ønskede at lægge en lejlighed i en nødbygning til nedrivning. Det er naturligvis usandsynligt, at långiveren kan sælge sådan en genstand, hvis der sker noget. Så du skal betale for vurderingen. Det koster 5-15 tusind rubler.

Manglende evne til frit at råde over deres ejendom. En anden ulempe er lånevilkårene. Hvis du selv vil sælge en lejlighed eller en anden genstand, skal du bede om tilladelse fra den långiver, der har accepteret ejendommen som sikkerhed. Mest sandsynligt vil han nægte. Efter alt, hvordan i dette tilfælde at styrke pålideligheden af ​​låntageren? De kan tillade salget, hvis kunden tilbagebetaler gælden til banken med provenuet.

Mere tid er ved at løbe ud. For at opnå et sådant lån, læg mindst en til to uger, da dokumenterne og procedurerne er meget længere end normalt. Du kan ikke få penge med det samme.

– Ulemperne er blandt andet, at realkreditlånet er en lejlighed. Men problemer kan kun være, hvis kunden ikke betaler. Eller, hvis han ikke kan betale, så gør han intet for at løse situationen. Selv når du går i "forsinkelse" på et sådant lån, kan du altid løse problemet uden at miste din ejendom, find et kompromis med långiveren, – siger Almagul Burgusheva, leder af afdelingen for sikrede udlån hos Finans.

Betingelser for at opnå lån med sikkerhed i fast ejendom

Låntagerkrav

• Låntagerens alder er fra 21 til 65 år. For yngre mennesker gøres en undtagelse sjældent. For pensionister oftere.
• Beskæftigelse. Du behøver ikke at arbejde formelt. Og det behøver heller ikke være uformelt. Men hvis kunden arbejder, så er chancen for lånegodkendelse større. Du skal arbejde ét sted i mindst de sidste 3-6 måneder.
• Forbundsborgerskab. De arbejder med udlændinge, men mindre villigt.
• Medlåntagere. Hvis ejendommen har flere ejere, er de forpligtet til at blive medlåntagere og give godkendelse til pantsætningen. Hvis du er gift, skal din ægtefælle også være medlåntagere. Dette kan fraviges, hvis du underskriver papirer hos en notar (eller der tidligere er indgået en ægtepagt), men dette er efter kreditors skøn.

Ejendomskrav

— Hovedkravet er, at ejendommen er tinglyst som ejendom. Ellers har hver långiver individuelle kriterier for fast ejendom. Nogen betragter afstanden fra Moskvas ringvej som ikke mere end 50 km, andre ser på alle regioner. En bank kan kun udstede et lån til en lejlighed, en anden til en lejlighed og huse og så videre, – kommentarer Almagul Burgusheva.

Vi har allerede sagt, at et lån med sikkerhed i fast ejendom ikke gives til noget formål. Derfor skal du bestille et evalueringsalbum fra et akkrediteret firma. Lad os tale om krav.

Квартира

Den mest populære form for sikkerhed. Desuden er nogle långivere endda enige om at acceptere lejligheder, der ikke tilhører låntageren, men til tredjeparter. Selvfølgelig, hvis de frivilligt går på kaution. Lad os tage et eksempel. En ung familie bor hos deres forældre og ønsker deres egen lejlighed. Forældre ønsker ikke at tage et lån, eller de får det ikke på grund af deres høje alder. Men de bliver enige om, om de nygifte vil belåne deres lejlighed.

Lejligheden skal være likvid, det vil sige, at den til enhver tid kan sælges til markedspris. Dette er meget vigtigt for en bank. Den skal selvfølgelig ikke placeres andre steder. De tager kun genstande i ikke-beredskabshuse, ikke til nedrivning. Ingen ulovlig ombygning. De er på vagt over for lejligheder i huse med trægulve og har status som et arkitektonisk monument.

Lånebeløbet overstiger ofte ikke 60-80 % af værdien af ​​den belånte lejlighed. Lidt mere vil kun blive givet i tilfælde af en garanti og officiel ansættelse.

Du kan i øvrigt også lægge et værelse i en fælleslejlighed. 

Lejligheder

En ny type fast ejendom i Vort Land, som aktivt udvikler sig i storbyerne. Formelt er der tale om ikke-beboelsesejendomme, men ingen forbyder at bo i den. Der kan man ikke få opholdstilladelse, de giver ikke begunstigede realkreditlån, man kan ikke foretage skattefradrag ved et køb. Men hvis du er ejer af lejlighederne, kan du tilbyde dem som sikkerhed for et lån.

Lejligheder er billigere end lejligheder i samme område i lignende huse. Men deres fordel er, at de er nye, hvilket betyder, at de er likvide og har deres egen økonomiske værdi.

Rækkehuse

Som regel er rækkehuse en prestigefyldt type byejendomme. De accepteres gerne som sikkerhed, men forudsat at bygningen er lovlig, er der alle dokumenterne - negative præcedenser med uautoriserede bygninger sker.

Krav til et rækkehus: Lejligheden er fordelt i en separat blok med egen indgang. Jorden foran ham tilhører ejeren.

Boligbyggeri

Hvis vi taler om et sommerhus og andre forstadsejendomme samt private huse i byen, tages de også som sikkerhed som en midlertidig foranstaltning. Det er sværere med havehuse i SNT, da långiver ikke altid vil kunne sælge dem hurtigt, og de er billigere. Ellers gælder alle de samme regler som for lejligheder, plus en række yderligere kriterier.

• Du kan bo i huset hele året rundt. Og du kan komme til det på enhver årstid.
• Ikke i nødsituation.
• Elektricitet er forbundet til det, der er varme (gas eller el), vandforsyning.
• Huset er ikke placeret på området af særligt beskyttede naturområder eller reservater.

Sådan får du et lån med sikkerhed i fast ejendom

1. Vælg en bank eller pengeinstitut

Ansøgningen kan sendes online – via virksomhedens hjemmeside, efterlades i callcenteret til operatøren eller personligt komme til kontoret. Det første trin kræver dit navn, fødselsdato, kontaktoplysninger. Derudover vil du blive bedt om at oplyse det beløb, du ansøger om. De vil også spørge om din type ejendom.

Derefter vil banken eller pengeinstituttet tage en kort pause: bogstaveligt talt fra ti minutter til et par timer. Som følge heraf vil der blive afsagt dom – ansøgningen er forhåndsgodkendt eller afvist.

2. Forbered dokumenter

Hvis du kommer til kontoret, kan du straks samle et sæt nødvendige papirer. Ansøgte du eksternt? Måske vil långiveren acceptere at overveje scanninger af dokumenter i elektronisk format. Du får brug for:

• pas med opholdstilladelse (registreringsmærke);
• det andet dokument (sjældent spurgt) – SNILS, TIN, pas, pension, kørekort;
• et indkomstbevis, en bekræftet kopi af en arbejdsbog, en meddelelse om tilstanden af ​​en personlig konto i en pensionskasse - her har hver kreditor sine egne krav. Nogle giver lån uden bekræftelse af indkomst og beskæftigelse, men til en højere procentsats;
• et dokument, der bekræfter ejendomsretten til fast ejendom. Dette kan være en salgskontrakt, et uddrag fra USRN for en lejlighed eller jord, et arvebevis, en donationsaftale eller en retsafgørelse – alt det, der bekræfter: du er ejeren og kan disponere over genstanden;
• for boliger vil de bede om et uddrag af husbogen eller et enkelt boligdokument - de viser, hvor mange personer der er registreret i lejligheden;
• hvis du er gift, og din ægtefælle ikke ønsker at være medlåntager, men ikke modsætter dig at pantsætte lejligheden, skal du have et attesteret samtykke. En ægtepagt er også velegnet, hvoraf det fremgår, at ægtefællen (a) ikke kan disponere over denne ejendom. Långiver kan også bede ejeren om at underskrive en notarerklæring om, at ejeren af ​​ejendommen var ugift, da han købte den. I sidstnævnte tilfælde er det nogle gange muligt uden en notar - efter kreditors skøn.

Find et vurderingsfirma, der laver et vurderingsalbum. Det kan du gøre på forhånd, hvis du har travlt med at aflevere alle dokumenter på én dag. Men vær forsigtig: oftest arbejder banker og finansielle institutioner kun med firmaer, der er akkrediteret af dem.

Et andet vigtigt dokument er ejendomsforsikring. Du kan også på forhånd få en udtalelse fra forsikringsselskabet om, at det accepterer at tage din genstand og fakturere for ydelsen. Og igen, vær forsigtig - i at arbejde med forsikring långivere er også selektive.

3. Vent på godkendelse af ansøgningen

Eller afslag. Husk, at du kan prøve med en anden långiver eller genforhandle med denne. For eksempel regnede låntageren med ét beløb med sikkerhed i fast ejendom, men långiveren accepterer et mindre, eller det ser ham slet ikke ud til, at personen ikke vil trække de månedlige betalinger. Men finder du kautionister, tager indkomstbeviser, forbinder medlåntagere, så kan lånet godkendes.

Den godkendte ansøgnings gyldighedsperiode fastsættes af kreditor selv. Normalt er det en til tre måneder. Efter hele proceduren bliver nødt til at gå igennem igen. Men hvis du leder efter de bedste lånebetingelser med sikkerhed i fast ejendom, har du allerede alle de nødvendige dokumenter ved hånden, og du kan ansøge andre pengeinstitutter.

4. Registrer et løfte

I Rosreestr – denne afdeling er ansvarlig for bogføring af fast ejendom i landet – burde der være en registrering af, at der er pålagt hæftelse på fast ejendom. Fra nu af vil ejeren ikke frit kunne sælge genstanden og vildlede kreditor.

For at registrere et løfte skal du gå til MFC eller Rosreestr. Nogle gange kan du undvære ansigt-til-ansigt besøg. Finansielle institutioner bruger aktivt elektroniske signaturer og praktiserer fjernarkivering af dokumenter. Du kan selv udstede en elektronisk signatur, og hvis du ikke ved hvor og hvordan, vil långiver fortælle dig det. Signaturen betales, i gennemsnit 3-000 rubler. Nogle långivere giver det til deres låntagere.

5. Få penge

Efter at have underskrevet kontrakten, kan du bede om penge kontant eller ved overførsel til en bankkonto. Banken vil også udstede en betalingsplan. Måske skal den første betaling ske allerede i indeværende måned.

Hvor er det bedste sted at få et realkreditlån?

Banker

Den mest populære mulighed. Lån med sikkerhed i lejligheder, beboelsesejendomme, lejligheder og endda garager udstedes både af organisationer fra toppen af ​​centralbanken (de største organisationer målt i antal kunder og aktiver) og mere "beskedne" kolleger. For eksempel regionale banker.

Banker er meget omhyggelige med at vurdere portrættet af låntageren. De kontrollerer omhyggeligt dokumenterne, og ansøgningsgodkendelsesprocessen kan tage en uge eller længere. Bankerne er også mindre imødekommende med at fastsætte det maksimale lånebeløb. Dette er en stor virksomhed, der ønsker at forsikre sig, hvis låntageren pludselig ikke betaler.

Vær forberedt på, at banken i annoncering vil lokke dig med én rente på et lån med sikkerhed i fast ejendom, og når den ser på dine dokumenter, vil den tilbyde en højere. For at reducere det med nogle få point, vil de tilbyde at blive deres lønkunde eller købe yderligere forsikring fra partnere.

Investorer

Der er virksomheder og private investorer, der yder lån. Vi er tvunget til at konstatere, at for 2022 er dette en "grå" zone i forhold til lovligheden af ​​sådanne lån. I Vort Land er det forbudt for private investorer at udstede lån til personer med sikkerhed i fast ejendom. Kun virksomhed (IP eller LLC).

Der findes dog smuthuller i loven. Desuden på grænsen til svindel med registrering af fiktive juridiske enheder. Eller de omskriver direkte låntagers ejendom på sig selv og vildleder ham.

Hvis du beslutter dig for at tage et lån fra en investor med sikkerhed i fast ejendom, skal du sørge for at rådføre dig med en uafhængig advokat, så han kan læse kontrakten for "skjulte betydninger" og hjælpe dig med transaktionen. 

Yderligere måder

I vores land er der CPC'er - kredit- og forbrugerkooperativer. Han har aktionærer – groft sagt folk, der har investeret deres penge i en fælles pulje, så andre aktionærer om nødvendigt kan bruge dem. Selvfølgelig ikke for "tak", men på gensidigt gavnlige vilkår. Bemærk venligst, at lovlige CCP'er er i centralbankens register.

Et lån med sikkerhed i fast ejendom i CPC fungerer på denne måde. Kunden bliver dens aktionær. Han beder om et lån. Andelsforeningen er enig eller afviser. Alt er som i en bank, men CCP'er stiller mindre krav til låntagerens personlighed og godkender lånet hurtigere. I stedet sættes en højere procentsats (den kan ikke være højere end centralbanken bestemmer). Nogle "aggressive" banker henviser til forsinkede betalinger.

Tidligere kunne MFI'er (mikrofinansieringsorganisationer, i dagligdags samtaler kaldes de "hurtige penge") og pantelånere også give lån med sikkerhed i fast ejendom. Det får de nu ikke lov til.

Anmeldelser af eksperter om et lån med sikkerhed i fast ejendom

Vi spurgte Almagul Burgushev, leder af afdelingen for sikrede udlån i finansselskabet del din mening om tjenesten.

»Lån med sikkerhed i fast ejendom tager kun fart hvert år. Folk begyndte at forstå, at dette er virkelig rentabelt: satserne er meget lavere end med forbrugerudlån, løbetiden er også blevet øget til 25 år. Der er ingen misforståelse om farerne ved et sådant lån. Kunder optager sådan et lån for eksempelvis at lukke deres fem-ti andre lån. Det er trods alt mere rentabelt at betale i én bank. Det maksimale lånebeløb med sikkerhed i fast ejendom er muligt op til 80% af objektets værdi.

De tyer til sådanne lån for at åbne deres egen virksomhed eller støtte en personlig virksomhed. Der er også mere tragiske situationer, hvor der skal et imponerende beløb til en operation af pårørende.

Selvfølgelig kan du sælge en lejlighed, men hvis en person er sikker på, at han kan betale, hvorfor så ikke bruge et lån? Du kan altid sælge, selvom du tog et lån med sikkerhed og pludselig ikke kunne betale. Denne type lån er velegnet til alle, der ved præcist fra hvilke kilder de vil tilbagebetale lånet.

Hvad angår kreditorer. Banker er altid en længere låneperiode og en lavere rente. Men behandlingen af ​​ansøgningen er længere, og de er mere krævende for låntageren, kredithistorien, beskæftigelsen. Ofte tror en klient, at hvis han pantsætter sin lejlighed, så bør banken ikke stille ham unødvendige spørgsmål. Ikke desto mindre holder banken godt øje med låntageren, uanset hvor meget hans lejlighed koster.

Kreditkooperativer (CPC'er) er allerede mere loyale over for kunderne, men satserne kan være lidt højere end bankernes. Private investorer er lige så loyale. Men det betyder ikke, at de deler penge ud til alle. Indkomstbeviser er ikke påkrævet, men de vurderer pålideligheden af ​​en potentiel låntager ved en samtale. En investor kan få penge på behandlingsdagen, og det er bestemt en fordel.

I teorien, hvis en klient har brug for at finde penge hurtigt, kan han bede om dem fra en investor eller en CPC og derefter refinansiere med en bank." 

Populære spørgsmål og svar