Sådan får du et lån med dårlig kredit i 2022

Banker, mikrofinansieringsorganisationer (MFI'er) og kreditkooperativer er ikke forpligtet til at forklare kunderne, hvorfor et lån blev nægtet. Men du kan ofte høre fra ledere: "Du har en dårlig kredithistorie." Og så falder en person, der har brug for penge, i døs.

Måske tog han aldrig lån fra denne institution, men alle ved om ham. Eller han modtog lån, betalt på det forkerte tidspunkt, og det kom til dette. Fortidens økonomiske fejltagelser er ikke en sætning. Vi fortæller dig sammen med eksperter, hvordan du får et lån med dårlig kredithistorik i 2022 i vores trin-for-trin guide til læsere.

Hvad er en kredithistorie

En kredithistorik (CI) er et sæt data, der indeholder oplysninger om alle tidligere udstedte lån og aktuelle lån fra en person. Dataene gemmes i bureauet for kredithistorik – BKI. Oplysningerne i dem skal transmitteres af alle banker, MFI'er og kreditkooperativer.

Lov om kredithistorie¹ Den har været i drift siden 2004, men den bliver løbende suppleret og forfinet. De gør det mere bekvemt for folk og banker. Hvilket ikke er overraskende, da der bliver optaget flere og flere lån. Det er vigtigt for finansielle institutioner at objektivt vurdere portrættet af låntageren for at forstå, om de skal udlåne eller afslå. Og folk har en slags personligt dokument, hvor du kan vurdere din gæld.

Optegnelser i BCI opbevares i syv år - for hver kredittransaktion og fra det øjeblik, den sidste ændring. Lad os forestille os, at du sidst optog et lån i 2014, betalte af på din gæld i et par måneder, og i 2022 kom du tilbage for at tage et lån. Långiveren vil tjekke din kredithistorik, men ser intet. Det betyder, at han ikke vil være i stand til at stole på kredithistorie og bliver nødt til at træffe en beslutning baseret på andre faktorer.

Et andet eksempel: en person tog et lån i 2020 og tillod forsinkelser i betalingerne. Så i 2021 modtog jeg endnu et lån. I 2022 henvendte han sig til banken for at få en ny. Han sendte en anmodning til BKI og så følgende billede: der var forsinkelser, der er stadig et udestående lån. En finansiel institution kan selv drage en konklusion: det er risikabelt at give penge til en sådan låntager.

Dårlig kredit er et relativt begreb. Der er ingen ensartede standarder og regler for, hvilken låntager der skal sortlistes baseret på data fra BCI, og hvilken der skal arbejdes med. En bank vil se, at dens potentielle kunde havde forsinkelser i betalingerne, har udestående gæld, men stadig ikke anser det for kritisk for sig selv og godkender lånet. En anden finansiel institution kan ikke lide det faktum, at en person en gang har forsinket en gang, selvom han så tilbagebetalte alt.

Betingelser for at få et lån med dårlig kredithistorik

Sådan får du et lån med dårlig kredithistorik trin for trin

1. Find ud af din kredithistorik

Du kan anmode om en gratis kredithistorik i hver af BCI'erne to gange om året online og en gang om året - et uddrag på papir. Alle andre anmodninger vil blive betalt - cirka 600 rubler for tjenesten.

Der er otte store BCI'er i vores land (her er en liste over dem på centralbankens hjemmeside) og nogle flere små. For at finde ud af præcis, hvor din historie er gemt, skal du gå til Statens tjenesters hjemmeside. I søgefeltet skal du skrive: "Information om kreditbureauer" og derefter "For enkeltpersoner". 

Inden for et døgn – normalt inden for et par timer – kommer et svar fra centralbanken. Den viser de bureauer, der gemmer din kredithistorik, deres kontakter og et link til webstedet. Det ser sådan ud:

Gå til webstederne, tilmeld dig, og så kan du anmode om en rapport. Dette er et stort dokument - jo længere og rigere kredithistorien er, jo mere meningsfuld er den. Præcis den samme erklæring om en potentiel låntager modtager pengeinstitutter, når en låneansøgning modtages.

Sådan ser rapporten om United Credit Bureaus kredithistorie ud:

Designet kan variere, men essensen er den samme for alle.

Kredithistorikken viser, hvordan kunden har foretaget betalinger over de seneste syv år, om der var forsinkelser, i hvilken måned og hvor længe.

2. Se på din kredit score

For at gøre det endnu nemmere for bankerne at træffe beslutninger, får hver person, der er registreret i kreditbureauerne, en score. Det kaldes en individuel kreditvurdering (ICR). Målt fra 1 til 999 point. Nu er skalaen samlet, selvom tidligere BCI'er kunne bruge deres eget vurderingssystem. Jo flere point, jo mere attraktiv er låntageren for banker.

Kreditvurdering i 2022 kan tjekkes gratis et ubegrænset antal gange. Sådan ser en kreditvurderingserklæring fra United Credit Bureau ud.

Bedømmelsen er nu ledsaget af obligatorisk grafisk klarhed. Det vil sige, at de laver en graf eller, som i eksemplerne, en slags speedometer med et skøn. Rød zone – betyder en lav kreditscore og en dårlig kredithistorik. Gul – gennemsnitsindikatorer. Grøn og en lille lysegrøn zone betyder, at alt er fint og fremragende.

Hvis din vurdering er i den røde zone, betyder det, at din kredithistorik er dårlig, og det bliver ikke nemt at få et lån.

VIGTIG

Der er fejl i kreditvurderingen og i kredithistorikken. Forkerte oplysninger om lån og restancer, anmodninger til banker, som du ikke har fremsat. Nogle gange kan unøjagtighed overskygge portrættet af låntageren. Du kan fjerne forkerte oplysninger. For at gøre dette er det i 2022 værd at kontakte enten banken, der lavede unøjagtigheden, eller kreditbureauet direkte. Inden for ti dage skal de svare. Det sker, at BKI ikke er enig i, at der er begået en fejl. Så har personen ret til at gå i retten.

3. Ansøg om lån

Advokat og ekspertkonsulent for virksomheden "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin fortæller om hver af lånemulighederne og vurderer deres succes for folk med dårlig kredithistorik.

Banker

Mulighed for at få et lån: lav

En stor finansiel institution vil ikke tage risici og udstede penge til en skruppelløs låntager. Især dem, der har åbne forsinkelser på ansøgningstidspunktet.

Tip: Hvis du stadig beslutter dig for at starte med banker, så send ikke ansøgninger til alle på én gang. Ansøgninger afspejles i BCI. Bankerne vil se, at der er modtaget massive anmodninger der - det er ikke et godt tegn for dem. Vælg 1-2 mest loyale banker. Måske dem, hvor du tidligere har taget et lån, eller du har åbnet en konto. Vent på svar fra dem. Ved afslag, søg andre banker.

Blev godkendt? Regn ikke med gunstige vilkår. Renten bliver høj, og tilbagebetalingstiden vil være minimal.

Kreditforbrugerkooperativer (CPC)

Mulighed for at få et lån: gennemsnitlig

Andelsselskaber er organiseret som følger: Aktionærer indskyder deres midler til en fælles fond. Fra den kan andre aktionærer tage lån til deres behov. Tidligere (i USSR og Tsarist Our Country) blev kun medlemmer af et samfund, ét kollektiv, aktionærer. Nu bruges samme ordning til andre formål. For eksempel at acceptere investeringer fra befolkningen og udstede lån.

Det fungerer sådan: Låntageren kommer til PDA'en og siger, at han vil have et lån. Han bliver tilbudt at blive aktionær. Ofte gratis. Nu hvor han er medlem af andelsforeningen, kan han bruge sine penge. Men på vilkår som i en bank – altså at betale gælden med renter.

Vær på vagt, når du kontakter CCP. En skruppelløs organisation kan operere under dette tegn. Tjek navnet i centralbankens register² Hvis ja, så er alt lovligt. I kooperativer er procentdelen højere end i banker, men de er mere loyale over for folk med en dårlig kredithistorie.

Mikrofinansieringsorganisationer (MFI'er)

Mulighed for at få et lån: over gennemsnittet

I hverdagen kaldes disse organisationer for "hurtige penge". De er loyale over for de fleste låntagere, men ulempen er, at pengene udstedes til enorme renter (op til 365 % om året, det er ikke længere muligt, som centralbanken besluttede³). Den gode nyhed for folk med dårlig kredit er, at MFI'er kun afvises af gode grunde. For eksempel hvis låneren nægter at vise pas. dårlig kredit historie er ikke så kritisk for dem.

Pantelånerbutik

Chance for at få et lån: høj

Pantelånere kræver ofte ikke en kredithistorik, da de tager nogle personlige ting som sikkerhed. Oftest smykker, hvidevarer, biler.

4. Kig efter alternativer

Når et lån nægtes på grund af dårlig kredit, skal du være opmærksom på andre måder at få penge på.

Kreditkort. Banken kan ikke gå med til et lån, men godkende et kreditkort. Du vil blive disciplineret i at betale gæld på det og forbedre din kredithistorie.

Kassekredit. Denne service er forbundet med debetkort, det vil sige almindelige bankkort. Ikke alle banker har en kassekredit. Dens essens: evnen til at gå ud over grænsen for midler på kontoen. Det vil sige, at saldoen bliver negativ. For eksempel var 100 rubler på kortet, du købte for 3000 rubler, og nu er saldoen -2900 rubler. Overtræk har ligesom kreditkort høje renter. Det skal tilbagebetales inden for en kort periode, normalt inden for en måned.

Refinansiering af gamle lån. Nogle gange bliver en dårlig kredithistorie dårlig, ikke på grund af antallet af forsinkelser, men fordi en person har for meget gæld. Den finansielle institution kan simpelthen være bange for, at kunden ikke vil trække endnu et lån. Så giver det mening at tage penge til at refinansiere lån, lukke gæld i andre banker før tid og blive med ét lån.

5. Accepter alle betingelser for banker

At kompensere for en dårlig kredithistorik kan:

• medlåntagere og kautionister.  Det vigtigste er, at de har alt i orden med en kredithistorik, og folk er enige om at lukke lånet i tilfælde af din insolvens;
• programmer til forbedring af omdømme og forbedring af kredithistorik. Der er ikke alle steder. Konklusionen er, at kunden tager et lån i banken på ret ugunstige vilkår. Med en alvorlig overbetaling, i kort tid. Men et lille beløb. Når denne gæld er lukket, lover banken at være mere loyal over for dig og godkende et større lån;
• kaution. Banker har ret til at acceptere fast ejendom - lejligheder, lejligheder, landejendomme - som sikkerhed. Hvis låntager ikke kan betale, vil genstanden blive solgt;
• Ekstra tjenester. Banken kan fastsætte vilkårene for lånet: du starter et lønkort med det, åbner et depositum, tilslutter yderligere tjenester. Den mest almindelige er forsikring: liv, helbred, fra afskedigelse. Du bliver nødt til at betale for meget for dette, måske fra de penge, der blev givet på kredit.

6. Konkursbehandling

Hvis de slet ikke giver lån, og der ikke er nogen måde at håndtere det gamle på, kan du gå konkursbehandlingen igennem. Ganske vist skal du i de næste fem år, når du ansøger om lån, informere banker og andre finansielle institutioner om, at du er konkurs. Med sådan en kendsgerning i biografien er det svært at få et lån. Men anden gæld vil blive afskrevet, og i løbet af denne tid vil kredithistorien næsten helt forsvinde fra BCI – dette kan betragtes som begyndelsen på livet fra bunden.

Ekspertrådgivning om at få et lån med dårlig kredit

Ekspertkonsulent for "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin lister, hvad du skal undgå, hvis det er muligt, i en situation, hvor du har brug for at få et lån med en dårlig kredithistorik.

• Tag et ekstra lån for at dække forsinkelsen på anden måde. De nye betingelser for banken eller MFI kan være endnu mindre gunstige. Derudover forbliver gældsbyrden.
• Gå til MFI. Satsen er 365% om året, betydelige bøder selv for en lille forsinkelse, provision for alle tjenester. Dette er en gældsfælde, som ikke er nem at komme ud af.
• Tag lån online. Faktisk er det de samme MFI'er. Men risikoen for at lække dine personlige data er meget højere. Derudover er der bedrageriske sider: de modtager dine scanninger af dokumenter, underskriftsprøver, og med dem tager de allerede et lån på dine vegne.
• Kontakt mellemmænd. De tilbyder at tage et større lån for at lukke de tidligere. De opkræver en procentdel for deres tjenester. De viger ikke tilbage for at forfalske dokumenter, der angiveligt bekræfter skyldnerens indkomst ifølge en bankattest og 2-personlig indkomstskat. Ingen kan "forhandle" med banken undtagen dig: dårlig kredithistorik vil ikke hjælpe. Spring forbi annoncer, der lover at fjerne CI.

Anton Rogachevsky, en medarbejder i det analytiske center på Synergy University, en ekspert inden for banksektoren, delte også sit råd.

– Bankerne ser måske noget mere loyalt på dig som låntager, hvis du er en gammel kunde, og du ikke har haft alvorlige overtrædelser før.

Når vi taler om den håbløse situation, bør vi nævne kategorierne af lånekvalitet⁴. Denne indikator fortæller banken graden af ​​kreditrisiko på lånet. Hvis lånet er i V-kategorien af ​​kvalitet og anerkendt som dårligt, det vil sige, at du slet ikke har returneret det og ikke kan gøre det, højst sandsynligt inden for en overskuelig fremtid, er det usandsynligt, at du vil modtage et lån nogen steder. Med kategori IV kan du forbedre din vurdering ved at vise betalingsdisciplin og øge dit indkomstniveau.

En person med dårlig kredit er ofte nødt til at håndtere afvisninger. Der er flere måder for dig:

• målrettet sende ansøgninger til banker i håb om, at nogle vil være mere loyale i denne sag;
• gælder for MFI'er, der frigiver nogle negative punkter på bremserne;
• kontakte private investorer.

Kredithistorik kan rettes, men processen er ikke hurtig. I gennemsnit vil det tage mindst 6-12 måneder at forbedre din kredithistorik. I denne periode skal du fokusere på betalingsdisciplin for din øvrige gæld. Du kan tage små lån eller afdrag for at købe husholdningsapparater, telefoner og så videre. Samtidig er det umagen værd at modstå hele betalingsperioden og ikke at slukke før tidsplanen. Selvom det kommer lidt dyrere ud, vil det forbedre din kreditværdighed som låntager markant.

Populære spørgsmål og svar

svar Anton Rogachevsky, en medarbejder i det analytiske center på universitetet "Synergy", en ekspert inden for bankvirksomhed.

Kilder til

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/