Sådan belåner du et hus og får penge i 2022

Låneprogrammer med sikkerhed i et hus i 2022 er ret almindelige og er tilgængelige i næsten alle banker. Deres essens er, at kreditinstituttet udsteder penge til kunden og accepterer hans ejendom som sikkerhed, indtil han fuldt ud tilbagebetaler gælden. Samtidig kan du bo i huset, men det er umuligt at sælge eller bytte det, før banken fjerner byrden. Vi fortæller dig, hvordan du belåner et hus og iscenesætter en handel trin for trin - fra nuancerne i proceduren til at modtage penge. 

Nøglepunkter om belåning af en bolig 

Krav til boliglån

Hver bank har sine egne krav til sikkerhedsstillelse. Nogle er klar til kun at tage imod lejligheder. Andre overvejer andele i boligejendomme, kollegieværelser, huse, rækkehuse, nogle gange endda sommerhuse og garager. Krav til objektet vil afhænge af dets type.  

hus

Oftest kræver bankerne, at byggearbejdet er færdigt, og at bygningen er klar til beboelse. Nogle gange kan igangværende byggeri godkendes som sikkerhed, hvis der allerede er kommunikeret i det, og der er et projekt. I dette tilfælde er tilstedeværelsen af ​​gas ikke nødvendig. Selve bygningen skal dokumenteres som boligbyggeri. Igen er nogle banker villige til at overveje en "boligbygning uden ret til at registrere bopæl." 

Hvis huset er af træ, vil nogle banker kun tage det som sikkerhed på betingelse af, at bygningen ikke er ældre end 1985. I nogle banker – ikke ældre end 2000. For huse bygget af andre materialer er der ingen skrappe krav for året af byggeri. 

Graden af ​​slid er også vigtig. For træhuse bør den ikke overstige 40%, og den gennemsnitlige værdi for huse lavet af andre materialer er 50%. Der er krav til bygningens fundament. Det skal være solidt og lavet af beton, mursten eller sten. At lægge et hus, der står på et pælefundament, vil ikke fungere i de fleste banker. 

Finansieringsinstituttet ser også på bygningens placering. I de fleste tilfælde skal der være tale om et forlig, hvor der udover det belånte hus er mindst tre beboelsesejendomme mere. Derudover skal det for at kunne belåne et hus i 2022 have helårsadgang samt fast kloaksystem, el fra elselskabet, varme, vand, toilet og badeværelse. 

Rækkehus

En isoleret del af en beboelsesejendom tages som sikkerhed, hvis den har separat indgang, egen postadresse og fælles væg med en naboblok, hvori der ikke er dør. Ifølge dokumenterne skal lokalerne tinglyses som en individuel genstand. Flere designmuligheder er mulige:

• del af en beboelsesbygning;
• blok bygge hus;
• blok sektion;
• del af en dobbelthusbebyggelse;
• lejlighed;
• beboelsesrum;
• del af boligen.

De fulde krav til en bestemt bank, hvor du planlægger at tage et lån, kan findes på dens officielle hjemmeside. Disse oplysninger kan også fås fra en bankchef eller en supportservicespecialist via telefon eller via chat. 

Man skal huske på, at de højst sandsynligt ikke vil tage ejendom som sikkerhed, der allerede er behæftet eller tilhører kategorierne forfaldne eller faldefærdige boliger. Derudover kan banken nægte, hvis ejerne af huset lavede ombygning og ikke legaliserede det. Ved vurderingen af ​​pantegenstanden er banken mere opmærksom på bygninger, der potentielt kan rives ned i de kommende år. Først og fremmest drejer det sig om træbygninger. 

Det er også værd at overveje, at banken, inden den udsteder et lån, kan kontakte en professionel vurderingsmand. Hvis specialisten giver en positiv udtalelse om genstandens tilstand, graden af ​​dets slitage og også udelukker behovet for reparationer og en mulig nødsituation, vil genstanden blive godkendt til sikkerhedsstillelse. Låntager betaler dog for vurderingsmandens ydelser, og dette beløb skal budgetteres på forhånd.

Trin-for-trin instruktioner til belåning af et hus

At belåne et hus og få penge er lidt sværere end at tage et forbrugslån. Der kræves flere dokumenter, og processen vil tage lang tid. Hvilke trin skal låntageren igennem?

1. Ansøg om et lån med sikkerhed på bankens hjemmeside eller i bankens filial.
2. Med et direkte besøg i banken - få afklarende oplysninger fra en specialist, med en online ansøgning - vent på lederens opkald og find ud af listen over dokumenter. Krav til objektet bør også afklares. 
3. Indsend dokumenter til banken selv eller online. Her er det ønskeligt at gøre alt så hurtigt som muligt, da nogle dokumenter har en begrænset gyldighedsperiode. For eksempel vil et uddrag fra USRN være klar tidligst 7 dage fra datoen for dets bestilling. Hvis du ansøger for sent, og Rosreestr forsinker udstedelsen, kan indkomstbeviset eller en kopi af arbejdsbeviset blive ugyldigt (deres gyldighedsperiode er kun 30 dage).
4. Vent på bankens beslutning om sikkerhedsstillelse og kredit. Hvis de bliver godkendt, skal du underskrive låneaftalen og afslutte handlen. 
5. At udstede pant på ejendom i USRN og pålægge det en byrde. I nogle banker kan dette trin springes over, da de uafhængigt registrerer transaktionen med Rosreestr. I andre kreditinstitutter skal du komme til Rosreestr eller MFC sammen med en bankmedarbejder.
6. Vent, indtil Rosreestr behandler ansøgningen og returnerer dokumenterne og sætter et præg på resultatet i dem. Disse dokumenter skal medbringes til banken.
7. Vent, indtil banken tjekker de indsendte dokumenter, og udsteder derefter et lån.

Afhængigt af vilkårene i kontrakten vil pengene enten blive krediteret den konto, der er angivet på forhånd, eller bankdirektøren vil ringe og invitere dig til kontoret. 

Redigering af dokumenter

Hvad angår dokumenter, vil hver institution have sin egen liste, som skal afklares på forhånd. Dog kræves følgende dokumenter oftest:

• pas fra føderationens borger;
• dokumenter, der bekræfter ejerskabet af fast ejendom (et uddrag fra USRN med ejeren angivet i det eller et registreringsbevis);

Følgende dokumenter kan også rekvireres:

• resultatopgørelse;
• en bekræftet kopi af arbejdsbogen;
• SNILS;
• internationalt pas;
• kørekort;
• ægtepagt, hvis nogen;
• vurderingskommissionens rapport om vurderingen af ​​ejendommen;
• attesteret samtykke fra ægtefællen til pantsætning af fast ejendom, som ejes i fællesskab.

Hvor er det bedste sted at belåne et hus?

Du kan belåne et hus ikke kun i banker, men også i andre finansielle institutioner. Overvej deres betingelser for at afgøre, hvor det er mest rentabelt at belåne fast ejendom.

Banker

Når de overvejer en låneansøgning, er bankerne først opmærksomme på sikkerheden efter at have kontrolleret kundens solvens. Derfor er det vigtigt, at låntager opfylder kravene, og hans indkomst er ikke lavere end anbefalet af banken. Samtidig er et uomtvisteligt plus ved udlån i en bank transaktionens gennemsigtighed. Efter at kontrakten er underskrevet, vil betalingen ikke stige, og der bør ikke være yderligere provisioner eller afskrivninger. 

Banklånsrenterne er blandt de laveste sammenlignet med andre finansielle institutioner. I gennemsnit varierer de fra 7 til 15 % om året. Hertil kommer, at hvis låntageren holder op med at betale, vil bankerne kun indsamle gælden i nøje overensstemmelse med loven. 

Der er dog også ulemper ved at ansøge om et lån med sikkerhed i en bank. Først og fremmest træffer kreditinstituttet en beslutning baseret på låntagerens kredithistorik. Hvis den var beskadiget eller slet ikke til stede, vil ansøgningen muligvis ikke blive godkendt. Verifikation af sikkerhedsobjektet tager meget tid, dette skal tages i betragtning ved ansøgning. I gennemsnit tager det omkring en uge fra indsendelse af en ansøgning og en komplet pakke af dokumenter til modtagelse af resultatet af behandlingen. Men låntageren har endnu ikke modtaget pengene på nuværende tidspunkt. Dette vil først ske, når han afslutter behæftelsen på ejendommen og indsender de relevante dokumenter til banken. 

Det vil også tage noget tid at kontrollere objektet af en vurderingsorganisation. Derudover betaler låntageren for tjenesten, og dette er yderligere 5-10 tusind rubler. Det er værd at overveje den obligatoriske forsikring af objektet i de fleste banker. Nogle gange kan man afslå det, men så stiger renten med 1-2 point. Omkostningerne til forsikring er 6-10 tusind rubler om året. 

Private investorer

I modsætning til banker er private långivere mere opmærksomme på sikkerhedens likviditet. Klientens solvens falder i baggrunden, omend ikke fuldstændigt afskrevet. Derfor er det nemmere at belåne et hus og få penge, men meget dyrere. Fristen for behandling af ansøgningen af ​​"private erhvervsdrivende" er kort, normalt vil afgørelsen blive annonceret på dagen for indgivelse af ansøgningen eller den næste. Den gennemsnitlige rente er omkring 7% om måneden, det vil sige op til 84% om året. Derfor er det simpelthen ikke rentabelt at tage en stor mængde i lang tid. For eksempel, hvis du tager 3 millioner rubler i 3 år til en rente på 5% om måneden, vil overbetalingen for hele perioden være mere end 3,5 millioner rubler. Man skal huske på, at de fleste private investorer indgår en kontrakt for 1 år. Teoretisk set kan det om et år forlænges, men ingen garanterer, at forholdene ikke ændrer sig til det værre i fremtiden. 

MFI'er

I henhold til den nuværende lovgivning kan mikrokredit- og mikrofinansieringsorganisationer ikke udstede lån med sikkerhed, hvis der er tale om privates beboelsesejendomme. De kan dog udstede penge med sikkerhed i erhvervsejendomme. 

Som det er tilfældet med private långivere, er MFI'er, når de kontrollerer en ansøgning, mere opmærksomme ikke på låntagerens kredithistorie og solvens, men på likviditeten af ​​det belånte objekt. Samtidig vil selve ansøgningen blive behandlet ret hurtigt, nogle gange inden for få timer. Renten bliver dog heller ikke lille – op til 50 % om året. Under alle omstændigheder, før du underskriver dokumenterne på lånet og sikkerhedsstillelsen, bør du omhyggeligt studere dem. Nå, hvis der er mulighed for at vise en advokat. På den måde kan risikoen reduceres drastisk i fremtiden. 

PDA

CPC'er er kreditforbrugerkooperativer. Essensen af ​​denne organisation er, at aktionærer slutter sig til den – både enkeltpersoner og juridiske enheder. De giver engangs- eller periodiske bidrag. Og om nødvendigt kan de tage et lån og gradvist betale det af under hensyntagen til renter. Hvis en person ikke er medlem af CCP'en, kan han ikke optage et lån der. Sådanne organisationers aktiviteter er reguleret ved lov. Hvis der træffes en beslutning om at tilslutte sig CCP, er det værd at sikre sig, at det er pålideligt. Dette kan gøres ved at kontrollere andelsforeningens medlemskab i SRO. Oplysninger om tilhørsforhold til en bestemt selvregulerende organisation skal angives på CPC-webstedet. 

Fordelene ved denne metode er, at behandlingen af ​​ansøgningen ikke tager meget tid, og pengene kan udstedes uden at vente til hæftelsen er pålagt ejendommen. Renterne er normalt lavere end andre finansielle institutioner. Samtidig kan et tilstrækkeligt stort beløb gives på kredit, og på tidspunktet for beslutningen tages der ikke højde for tilstedeværelsen af ​​en bekræftet indkomst for låntageren og hans kredithistorie. 

Det vil være mest fordelagtigt at få et lån med sikkerhed i en bolig i KPC, men kun hvis du allerede er medlem eller har tid til at blive det, og først derefter ansøge. Ellers er det bedre at kontakte banken.

Vilkår for boliglån

Tilbagebetalingen af ​​et lån, der var sikret i fast ejendom, sker på nøjagtig samme måde som tilbagebetalingen af ​​et forbrugslån. Disse kan være livrente eller differentierede betalinger. Det vil sige ens i hele lånets løbetid eller faldende over løbetiden for betalingen. 

Det er værd at huske om den faktiske obligatoriske forsikring af sikkerhedsobjektet. Nogle banker kræver livs- og sygeforsikring for låntageren. Nogle gange kan man takke nej til alle forsikringer, men så hæver banken renten med 1-5%. 

Det er også nødvendigt at tage højde for, at efter pålæggelsen af ​​en byrde på huset, vil ejeren ikke være i stand til at disponere over det fuldt ud. Det vil sige, at det ikke vil være muligt at give fast ejendom, sælge, bytte eller give andet pant. 

Først og fremmest bør du kontakte den bank, hvor du modtager din løn. I dette tilfælde vil der kræves færre dokumenter, derudover vil renten højst sandsynligt blive reduceret med 0,5-2%. 

Hvor meget kan en låntager forvente? Dette er normalt kun en brøkdel af det beløb, ejendommen blev vurderet til. I hver bank vil denne del være forskellig og vil variere fra 50 til 80%. Det vil sige, at hvis huset blev vurderet til 5 millioner rubler, vil de give et lån fra 2,5 til 4 millioner rubler. 

Refinansiering af sikrede lån er vanskeligt, da få banker ønsker at håndtere processen med genudstedelse af sikkerhed. Dette bør tages i betragtning, når du vælger den institution, som ansøgningen skal sendes til. 

Det er også vigtigt at undgå svigagtige ordninger, hvis du beslutter dig for at ansøge om et lån uden for banken. Eksempelvis kan en låntager i stedet for en låneaftale få en donationsaftale eller en salgs- og købsaftale til underskrift. De vil forklare det på denne måde: Når låntageren har betalt hele gælden, vil denne transaktion blive annulleret. Men hvis låntageren underskriver en sådan aftale, vil det betyde en fuldstændig og frivillig overdragelse af deres rettigheder til fast ejendom. 

For at minimere risikoen bør du kontakte velkendte store organisationer og banker. Det er også tilrådeligt at vise låneaftalen til en advokat, så denne kan vurdere dens lovlighed.

Populære spørgsmål og svar

Eksperter besvarede de mest almindelige spørgsmål fra læserne: Alexandra Medvedeva, advokat ved Moskvas advokatsamfund и Svetlana Kireeva, leder af kontoret for ejendomsmæglerfirmaet MIEL.

Kilder til

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/